Sankcja Kredytu Darmowego
Płaciłeś odsetki od pieniędzy, których nigdy nie otrzymałeś.
Wyrok TSUE C-744/24: odsetki od prowizji i ubezpieczenia do zwrotu.
Sprawdź, ile możesz odzyskać.
Sprawdź, czy Twój kredyt kwalifikuje się do sankcji kredytu darmowego.
Bezpłatna analiza umowy w 48h.
Co zmienia wyrok TSUE C-744/24?
23 kwietnia 2026 r. Trybunał Sprawiedliwości UE jednoznacznie orzekł, że banki nie mogą naliczać odsetek od pozaodsetkowych kosztów kredytu - prowizji, ubezpieczeń i innych opłat, które nie trafiły do rąk konsumenta.
- Odsetki tylko od wypłaconego kapitału. Bank nie może naliczać odsetek od prowizji, ubezpieczeń ani innych opłat doliczonych do kwoty kredytu.
- Dotyczy wszystkich banków. Wyrok jest wiążącą wykładnią prawa UE - obejmuje każdy bank i firmę pożyczkową w Polsce, nie tylko Pekao S.A.
- Otwiera drogę do SKD. Naruszenie przepisów to podstawa do sankcji kredytu darmowego — oddajesz tylko kapitał, bez odsetek i kosztów.
Jak działa mechanizm „kredytowania kosztów"?
Potrzebujesz 80 000 zł na remont mieszkania. Idziesz do banku i podpisujesz umowę. W umowie widnieje kwota kredytu: 97 000 zł. Skąd różnica?
Bank doliczył do Twojego kredytu 12 000 zł prowizji i 5 000 zł ubezpieczenia. Tych 17 000 zł nigdy nie trafiło na Twoje konto - bank pobrał je od razu. Na Twój rachunek wpłynęło 80 000 zł.
A teraz najważniejsze - bank nalicza odsetki od 97 000 zł, nie od 80 000 zł. Przy oprocentowaniu 8% rocznie i kredycie na 5 lat płacisz dodatkowe kilka tysięcy złotych odsetek od pieniędzy, których nigdy nie miałeś w ręku.
Właśnie ten mechanizm Trybunał uznał za niezgodny z prawem unijnym.
Ile możesz odzyskać?
Zobacz, ile możesz odzyskać — na przykładzie trzech typowych kredytów:
Zobacz, ile możesz zaoszczędzić — na przykładzie trzech typowych kredytów:
| Parametr | Kredyt mały | Kredyt średni | Kredyt duży |
|---|---|---|---|
| Kwota kredytu | 40 000 zł | 80 000 zł | 150 000 zł |
| Prowizja + ubezpieczenie | 4 000 zł | 8 000 zł | 15 000 zł |
| Okres kredytowania | 5 lat | 7 lat | 10 lat |
| Wpłacone odsetki | 12 000 zł | 28 400 zł | 59 200 zł |
| Odsetki zaoszczędzone na przyszłość | 600 zł | 7 400 zł | 39 600 zł |
*Wyliczenia wykonano przy założeniu występowania 5% marży. Dokładna kwota zależy od warunków Twojej umowy.
Czy Twoja umowa się kwalifikuje?
Sankcja kredytu darmowego dotyczy konkretnych typów umów. Sprawdź warunki:- Kredyt konsumencki - gotówkowy, konsolidacyjny lub pożyczka ratalna. Nie hipoteczny.
- Umowa po 18.12.2011 r. - data wejścia w życie ustawy o kredycie konsumenckim.
- Kwota do 255 550 zł - górny limit kredytu konsumenckiego objętego ustawą.
- Maksymalnie rok od spłaty - masz 12 miesięcy od ostatniej wpłaty. Termin jest nieodwracalny. Jeśli kredyt jest aktywny - termin nie stanowi problemu.
Jakie błędy w umowie dają podstawę do SKD?
- Doliczenie prowizji lub ubezpieczenia do kwoty kredytu i naliczanie od nich odsetek — potwierdzone wyrokiem TSUE C-744/24 jako niezgodne z prawem UE. To najczęstsza podstawa do SKD.
- Błędnie określona rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO)
- Brak odpowiedniej formy zawarcia umowy
- Brak określenia czasu obowiązywania umowy
- Brak informacji na temat zasad spłaty kredytu
- Brak wyszczególnienia dodatkowych kosztów i opłat
- Brak zawarcia wymaganych danych kredytobiorcy i kredytodawcy
4 kroki do odzyskania pieniędzy
Najczęściej zadawane pytania
1 Co oznacza wyrok TSUE C-744/24 dla kredytobiorców?
Wyrok Trybunału Sprawiedliwości UE z 23 kwietnia 2026 r. jednoznacznie orzekł, że banki nie mogą naliczać odsetek od pozaodsetkowych kosztów kredytu — takich jak prowizje czy ubezpieczenia — które nie zostały faktycznie wypłacone konsumentowi. Orzeczenie dotyczy wszystkich banków i instytucji pożyczkowych w Polsce, nie tylko Pekao S.A.
2 Czy moja umowa kredytowa kwalifikuje się do SKD?
Twoja umowa może się kwalifikować, jeśli jest to kredyt konsumencki (gotówkowy, konsolidacyjny lub pożyczka ratalna) zawarty po 18 grudnia 2011 r., na kwotę do 255 550 zł. Po wyroku TSUE C-744/24 szczególnie dotyczy to umów, w których bank doliczył prowizję lub ubezpieczenie do kwoty kredytu i naliczał od nich odsetki.
3 Jakie błędy w umowie uprawniają do skorzystania z sankcji?
Najczęstsze naruszenia to: doliczenie prowizji lub ubezpieczenia do kwoty kredytu i naliczanie od nich odsetek (potwierdzone wyrokiem TSUE), błędnie wyliczone RRSO, brak wymaganych informacji w umowie oraz brakujące elementy umowy wymagane ustawą. Często jedno naruszenie wystarczy.
4 Co mogę zyskać, korzystając z sankcji kredytu darmowego?
Spłacasz wyłącznie pożyczony kapitał - bez odsetek, prowizji, ubezpieczeń i innych kosztów. W przypadku kredytu już spłaconego bank jest zobowiązany zwrócić pobrane koszty. W typowych przypadkach to od kilku do kilkudziesięciu tysięcy złotych.
5 Czy muszę iść do sądu?
Nie zawsze. Zaczynamy od złożenia oświadczenia do banku. Jeśli bank go nie uzna - a tak się zdarza najczęściej kierujemy sprawę do sądu. Po wyroku TSUE C-744/24 pozycja konsumenta w postępowaniu sądowym jest znacznie silniejsza.
6 Jak długo trwa cały proces?
Analiza umowy trwa do 48 godzin. Złożenie oświadczenia - kilka dni. Bank ma 30 dni na odpowiedź. Jeśli sprawa trafia do sądu, postępowanie trwa od kilku do kilkunastu miesięcy. Kluczowe jest, by nie zwlekać - termin na złożenie oświadczenia jest ograniczony.
7 Czy mogę skorzystać z SKD, jeśli kredyt jest już spłacony?
Tak, pod warunkiem że od dnia ostatniej spłaty nie upłynął jeszcze rok. Po jego upływie uprawnienie wygasa bezpowrotnie. Jeśli spłaciłeś kredyt w ciągu ostatnich 12 miesięcy, warto niezwłocznie zlecić analizę umowy.
8 Których banków dotyczy wyrok TSUE?
Wszystkich, które stosowały mechanizm doliczania kosztów do kredytu: PKO BP, Pekao S.A., mBank, Santander, Alior Bank, ING Bank Śląski, BNP Paribas, Credit Agricole, Bank Millennium, Getin Noble Bank / VeloBank, Nest Bank i wielu innych - w tym banków spółdzielczych i firm pożyczkowych.
9 Jakie dokumenty muszę przygotować?
Najważniejsza jest umowa kredytowa wraz z załącznikami. Przydatny jest też harmonogram spłat. Jeśli nie masz pełnej dokumentacji - nie rezygnuj. Często wystarczy sama umowa, a dodatkowe dokumenty możemy pomóc uzyskać od banku.
10 Ile kosztuje analiza umowy?
Analiza umowy jest całkowicie bezpłatna i niezobowiązująca. Przesyłasz nam umowę, a w ciągu 48 godzin informujemy, czy widzimy podstawy do działania. Dopiero po potwierdzeniu omawiamy warunki ewentualnej współpracy - bez żadnych ukrytych kosztów.
Pomagamy poszkodowanym przez banki.
Profesjonalna pomoc prawna dla kredytobiorców.
Masz kredyt w CHF, EURO, USD, PLN?
Prześlij zgłoszenie - skorzystaj z bezpłatnej analizy i porady prawnej.
do bezpłatnej analizy