Czy bank może odmówić zastosowania się do sankcji kredytu darmowego?

Aby zrozumieć, kiedy bank może odmówić zastosowania sankcji kredytu darmowego, warto najpierw przyjrzeć się dokładniej temu, czym ta sankcja właściwie jest. Sankcja Kredytu Darmowego to mechanizm ochronny dostępny dla kredytobiorcy w przypadku, gdy bank lub inny kredytodawca nie przestrzega przepisów dotyczących kredytów konsumenckich. Może to dotyczyć sytuacji, w których umowa kredytowa zawiera nieuczciwe warunki lub gdy kredytodawca posługuje się niezgodnymi z prawem praktykami. Dzięki tej sankcji, kredytobiorca zyskuje możliwość unikania kosztów związanych z umową, w której doszło do naruszenia przepisów.

Właśnie dlatego, zanim przejdziemy do analizy okoliczności, w których bank może odmówić jej zastosowania, ważne jest zrozumienie, że jest to forma reakcji na działania instytucji finansowej, które mogą łamać przepisy dotyczące kredytów konsumenckich.
 

Sankcja kredytu darmowego – kiedy bank może odmówić jej zastosowania?

Sankcja kredytu darmowego jest instrumentem ochrony kredytobiorcy, który może zostać zastosowany, gdy kredytodawca narusza przepisy dotyczące kredytów konsumenckich. Niemniej jednak istnieje kilka sytuacji, w których bank może podjąć decyzję o odmowie jej zastosowania. Poniżej przedstawiamy najczęstsze przypadki, w których kredytobiorca może spotkać się z taką odmową.
 

Brak dowodów na naruszenie przepisów.

Jednym z głównych powodów, dla których bank może odmówić zastosowania sankcji kredytu darmowego, jest brak wystarczających dowodów na to, że kredytodawca rzeczywiście naruszył przepisy. Kredytobiorca, ubiegając się o takie rozwiązanie, musi przedstawić wiarygodne i konkretne dowody, które potwierdzą, że umowa kredytowa zawiera nieuczciwe warunki lub że kredytodawca stosuje nieprawidłowe praktyki. Bez takich dowodów bank nie będzie w stanie uznać roszczenia za zasadnicze, co skutkuje odmową zastosowania sankcji.
 

Nieprzestrzeganie wymagań formalnych

Innym powodem odmowy może być niedopełnienie przez kredytobiorcę formalnych wymagań związanych z wnioskiem o zastosowanie sankcji kredytu darmowego. Prawo precyzyjnie określa, jakie dokumenty i informacje powinny zostać zawarte we wniosku. Jeśli wniosek jest niekompletny, zawiera błędy lub zostanie złożony po upływie wymaganych terminów, bank ma prawo odmówić jego rozpatrzenia. Z tego powodu bardzo istotne jest, by wszystkie formalności były dokładnie przestrzegane. Co powinno znaleźć się w oświadczeniu o skorzystaniu z SKD:

• data i miejsce sporządzenia oświadczenia,
• dane kredytobiorcy,
• nazwę i adres banku, do którego chcemy złożyć oświadczenie,
• numer umowy kredytu, której dotyczy sprawa,
• wyraźne wskazanie, że chcemy skorzystać z sankcji kredytu darmowego,
• uzasadnienie oświadczenia,
• podpis,
• do oświadczenia zaleca się dołączenie wszelkich innych dokumentów poświadczających błędy, które znalazły się w umowie kredytowej.

Miejmy też na uwadze to, że złożenie wniosku do banku o udostępnienie informacji na temat spłaconego kapitału kredytu, wysokości prowizji oraz naliczonych odsetek może znacząco ułatwić proces ubiegania się o Sankcję Kredytu Darmowego. Bank ma obowiązek odpowiedzieć na takie zapytanie w ciągu 30 dni. Posiadanie tych informacji przyspiesza cały proces, zarówno w przypadku rozwiązań osiąganych poprzez reklamację do banku, jak i na drodze sądowej.

Należy również pamiętać, że możliwość skorzystania z sankcji kredytu darmowego jest ograniczona czasowo i można z niej skorzystać tylko w ciągu roku od wykonania umowy kredytowej.
 

Podstawy do stosowania sankcji ustały

Czasami sytuacja, która początkowo dawała podstawy do zastosowania sankcji kredytu darmowego, może ulec zmianie. Jeśli kredytodawca na przykład zgodzi się na modyfikację warunków umowy bez konieczności interwencji ze strony banku, podstawy do dalszego stosowania sankcji mogą zostać usunięte. W takim przypadku bank, który pierwotnie podjął decyzję o zastosowaniu sankcji, może uznać, że dalsze jej stosowanie nie jest już zasadne, co skutkuje jej zniesieniem.
 

Niewłaściwość sankcji w danej sytuacji

Kolejnym powodem, dla którego bank może odmówić zastosowania sankcji kredytu darmowego, jest ocena, że w danej sytuacji takie rozwiązanie nie jest odpowiednie. Bank może uznać, że inne środki zaradcze, takie jak negocjacje z kredytodawcą lub inne formy rekompensaty dla kredytobiorcy, będą bardziej adekwatne i skuteczne w rozwiązaniu problemu. Wówczas, zamiast sankcji kredytu darmowego, bank może zaproponować alternatywne działania, które będą lepiej odpowiadały charakterowi sprawy.

Odmowa zastosowania sankcji kredytu darmowego przez bank może wynikać z różnych przyczyn, w tym braku dowodów na naruszenie przepisów, nieprzestrzegania wymagań formalnych, zakończenia przyczyn stosowania sankcji lub braku adekwatności tej sankcji do zaistniałej sytuacji. Kredytobiorcy, którzy chcą skorzystać z tego instrumentu ochrony, powinni zadbać o dostarczenie odpowiednich dowodów i przestrzeganie formalności, by zwiększyć swoje szanse na pozytywne rozpatrzenie wniosku.
 

Co zrobić w sytuacji, kiedy bank odmówił zastosowania SKD?

W przypadku, gdy bank odmawia zastosowania sankcji kredytu darmowego, kredytobiorca ma kilka możliwości mogących pomóc w rozwiązaniu niepożądanej sytuacji. Przede wszystkim warto dokładnie zbadać przyczyny odmowy. W tym celu kredytobiorca powinien wystosować pisemne zapytanie do banku, aby uzyskać pełne wyjaśnienie decyzji oraz dowiedzieć się, na jakiej podstawie bank podjął taką decyzję. 

Kolejnym krokiem, szczególnie w przypadku wątpliwości co do zasadności odmowy, jest konsultacja z prawnikiem. Specjalista w zakresie prawa konsumenckiego pomoże przeanalizować sytuację, ocenić zgodność działań banku z obowiązującymi przepisami oraz doradzi, jakie działania mogą zostać podjęte w dalszej kolejności.

Jeśli bank nadal nie zgadza się na zastosowanie sankcji kredytu darmowego, kredytobiorca może rozważyć podjęcie innych kroków prawnych. Należy wtedy rozważyć złożenie skargi do organów regulacyjnych lub instytucji zajmujących się ochroną praw konsumentów, które mogą podjąć interwencję w tej sprawie.


Jeśli bank odmawia zastosowania sankcji kredytu darmowego, kredytobiorca powinien najpierw dokładnie zbadać przyczyny tej decyzji, a następnie skonsultować się z prawnikiem, który oceni, czy bank działał zgodnie z przepisami. Ważne jest, by posiadać dowody na ewentualne nieprawidłowości w umowie kredytowej oraz znać swoje prawa konsumenckie. W razie potrzeby można także rozważyć alternatywne środki prawne, takie jak złożenie skargi do odpowiednich organów ochrony konsumentów.