Sankcja Kredytu Darmowego – kiedy masz prawo do spłaty bez odsetek?

Wykorzystanie sankcji kredytu darmowego umożliwia kredytobiorcom spłatę jedynie pożyczonego kapitału, bez ponoszenia kosztów odsetkowych ani dodatkowych opłat. Aby jednak taka opcja była dostępna, konieczne jest spełnienie pewnych warunków. Jakie dokładnie wymagania trzeba spełnić, aby móc skorzystać z darmowego kredytu?

Kredytobiorcy mają do dyspozycji instytucję sankcji kredytu darmowego, która umożliwia spłatę jedynie pożyczonego kapitału, bez dodatkowych kosztów, takich jak odsetki. Warto jednak pamiętać, że stosowanie tego mechanizmu może wiązać się z oporem ze strony banków, co czyni dochodzenie roszczeń skomplikowanym. Historie frankowiczów pokazują, że banki rzadko przyznają się do błędów i niechętnie zgadzają się na polubowne rozwiązania. Co więc dokładnie oznacza sankcja kredytu darmowego, a także kiedy i w jakich okolicznościach można z niej skorzystać?
 

SKD – na czym polega?

Sankcja Kredytu Darmowego (SKD) została zdefiniowana w artykule 45 ustawy z dnia 12 maja 2011 roku o kredycie konsumenckim, co precyzyjnie określa warunki jej zastosowania. Kredytobiorca może skorzystać z tej możliwości, jeśli bank naruszy konkretne obowiązki przewidziane w przepisach, co pozwala mu zwrócić tylko pożyczony kapitał, bez dodatkowych kosztów czy odsetek, zgodnie z umową.

Bardzo istotnym elementem jest złożenie stosownego oświadczenia przez kredytodawcę. Należy jednak pamiętać, że mimo zastosowania SKD, konsument wciąż będzie zobowiązany do uiszczenia kosztów związanych z ustanowieniem zabezpieczenia kredytu.

Kredytobiorca ma prawo do spłaty w równych ratach miesięcznych, jeśli umowa nie zawiera szczegółowych zasad i terminów spłaty. W przypadku braku takiego określenia w umowie, terminy zwrotu kapitału wynoszą pięć lat dla kredytów do 80 000 zł oraz dziesięć lat dla kwot powyżej tej sumy.

Podstawowym celem Sankcji Kredytu Darmowego jest ochrona konsumentów przed skutkami uchybień banków, zwłaszcza w zakresie obowiązków informacyjnych przed zawarciem umowy. W wyniku takiego naruszenia kredytobiorca ma prawo zwrócić tylko kapitał, a nie inne opłaty, takie jak prowizje, marże, czy odsetki.
 

Sankcja Kredytu Darmowego – jakie naruszenia pozwalają skorzystać z tej instytucji?

Ustawa o kredycie konsumenckim precyzyjnie definiuje sytuacje, w których kredytobiorcy mogą ubiegać się o sankcję kredytu darmowego. Do najczęściej występujących przypadków należą: 

• Niewłaściwa forma umowy, która powinna być sporządzona na piśmie lub w inny określony sposób.
• Brak kluczowych informacji w umowie, takich jak rodzaj kredytu, całkowita kwota, okres obowiązywania, harmonogram wypłat, oprocentowanie i rzeczywista roczna stopa oprocentowania.
• Pominięcie kosztów związanych z umową.
• Przekroczenie dozwolonych kosztów pozaodsetkowych.

Możliwość skorzystania z kredytu darmowego powstaje, gdy bank nie wywiązuje się ze swoich obowiązków, zarówno w przypadku ich całkowitego zaniechania, jak i niewłaściwego wykonania. Wystarczy, że zaistnieje jedna z tych przesłanek, aby uzyskać darmowy kredyt, a więcej naruszeń zwiększa szanse na powodzenie. Zobaczmy jakie konkretne warunki należy spełnić, aby móc skorzystać z tego mechanizmu? 
 

W jaki sposób konsument może skorzystać z SKD?

Sankcja Darmowego Kredytu jest uruchamiana na podstawie pisemnego oświadczenia konsumenta złożonego kredytodawcy. W momencie złożenia tego dokumentu, na podstawie przepisów prawa, kredytobiorca ma prawo do zwrotu tylko kapitału. Ważne jest jednak, aby to oświadczenie było poprawnie sformułowane, ponieważ w przeciwnym razie bank może podjąć działania prawne, aby zweryfikować zasadność tego żądania. Często skutkuje to wszczęciem przez bank postępowania cywilnego o zapłatę.

Kredytobiorcy powinni pamiętać, że mają rok na skorzystanie z tej możliwości od dnia wykonania umowy. Po upływie tego terminu prawo do ubiegania się o kredyt darmowy wygasa, co może skutkować utratą szansy na zwrot nadpłaconych środków. Dlatego ważne jest, aby jak najszybciej podejmować działania w tej sprawie, aby nie stracić przysługujących praw. 
 

SKD – co jeszcze warto wiedzieć?

SKD to instytucja, która umożliwia kredytobiorcy-konsumentowi zwrócenie bankowi wyłącznie pożyczonego kapitału, eliminując wszelkie dodatkowe koszty związane z udzieleniem kredytu. Możliwość skorzystania z tego mechanizmu pojawia się, gdy kredytodawca nie spełnia swoich obowiązków lub robi to niewłaściwie. Katalog tych zobowiązań znajduje się w ustawie o kredycie konsumenckim. Aby aktywować to prawo, konsument musi złożyć w banku oświadczenie woli, które powinno zawierać pełne uzasadnienie dla sięgnięcia po kredyt darmowy. Ważne jest, aby przygotować się na potencjalny spór, ponieważ bank może w odpowiedzi wystąpić do sądu z roszczeniem o pełną kwotę kredytu. 

Sankcja Kredytu Darmowego dotyczy wyłącznie osób fizycznych, które nie prowadzą działalności gospodarczej, ani nie mają związku z nią w kontekście umowy kredytowej. Natomiast przedsiębiorcy również mogą dochodzić swoich roszczeń wobec banków, ale procedura jest w ich przypadku inna. Ostatecznie obie grupy mają szanse na odzyskanie należności, chociaż różnice w sposobie ich dochodzenia są istotne.
 

---