Bank wzywa do spłaty kapitału - co zrobić w takiej sytuacji?

Frankowicze coraz częściej wygrywają sprawy sądowe, unieważniając swoje umowy kredytowe, jednak banki nie poddają się bez walki. W odpowiedzi na te wyroki, instytucje finansowe zaczynają występować przeciwko swoim klientom z różnorodnymi roszczeniami. Domagają się zwrotu udzielonego kapitału kredytu, wynagrodzenia za korzystanie z niego, a także waloryzacji. Choć wachlarz tych roszczeń jest szeroki, frankowicze mają skuteczne narzędzia obrony, co z czasem zmusza banki do rezygnacji z niektórych z nich.
 

Bank działa wg różnych scenariuszy – może wezwać do spłaty kapitału, a potem złożyć pozew

Frankowicze, którzy wchodzą na drogę sądową przeciwko bankom, muszą być przygotowani na to, że kredytodawca będzie starał się ze wszystkich sił chronił swoich interesów. W praktyce oznacza to, że banki często wysyłają wezwanie do zapłaty, w którym domagają się zwrotu kapitału kredytu, a następnie mogą złożyć pozew. Zdarza się również, że banki pomijają etap wezwania i od razu kierują sprawę do sądu, nie dając kredytobiorcy żadnego wcześniejszego ostrzeżenia.

Te działania mają na celu przede wszystkim przerwanie biegu przedawnienia roszczeń banków oraz umożliwienie późniejszego dochodzenia odsetek. Dla roszczeń związanych z działalnością gospodarczą, do których zaliczają się umowy kredytowe, termin przedawnienia wynosi trzy lata. Okres ten zaczyna się od momentu, w którym kredytobiorca dowiedział się o wadliwości umowy.

Banki często podejmują szybkie działania, takie jak wysyłanie wezwań do zapłaty lub składanie pozwów, aby nie ryzykować, że sądy oddalą ich roszczenia z powodu przedawnienia. Nie możemy jednak pominąć faktu, że bank nie zawsze po wysłaniu wezwania decyduje się na złożenie pozwu. Czasem jest to jedynie forma presji na kredytobiorcę. Ryzyko konfrontacji w sądzie istnieje jednak w każdej sprawie, gdy frankowicz podejmuje kroki prawne w celu unieważnienia umowy. 
 

Jakie podjąć kroki jeśli bank wyśle wezwanie do zapłaty?

W przypadku otrzymania od banku wezwania do zapłaty lub pozwu, najważniejsze jest zachowanie spokoju i podjęcie odpowiednich kroków. Oto co należy zrobić:

• Należy szczególnie zadbać o odnotowanie daty odbioru dokumentu, zwłaszcza gdy jest to pozew sądowy. Termin odpowiedzi na pozew zaczyna biec od dnia doręczenia pisma, co jest istotne dla dalszego przebiegu postępowania. 
• Jeśli kredytobiorca już współpracuje z prawnikiem w sprawie przeciwko bankowi, powinien natychmiast poinformować go o otrzymanym piśmie. Ważne jest, aby pamiętać, że korespondencja dotycząca postępowania sądowego nie zawsze trafia bezpośrednio do pełnomocnika, lecz do samego kredytobiorcy. Dlatego szybkie powiadomienie prawnika jest niezwykle istotne, by miał on czas na przygotowanie odpowiednich dokumentów i reakcji na roszczenia banku. 

Chociaż orzecznictwo w sprawach frankowych sprzyja kredytobiorcom, nie oznacza to, że należy lekceważyć roszczenia banków. Sąd może oddalić żądania dotyczące wynagrodzenia dla banku, ale cały proces nie przebiega automatycznie na korzyść frankowicza. Sąd nie będzie samodzielnie bronić interesów kredytobiorcy. Dlatego kluczowe jest, aby frankowicz aktywnie chronił swoje prawa, korzystając z profesjonalnej pomocy prawnej. Tylko odpowiednie działania przy wsparciu prawnika mogą prowadzić do pomyślnego rozwiązania sprawy. 
   

Banki dostosowują swoje strategie, choć nadal pozostają aktywne w kwestii roszczeń wobec frankowiczów

Po zeszłorocznych wyrokach TSUE, które odrzuciły roszczenia banków o wynagrodzenie za korzystanie z kapitału kredytu, waloryzację kapitału oraz odsetki umowne, instytucje finansowe musiały zmienić swoje podejście. W wyniku tych decyzji, banki zaczęły rezygnować ze składania nowych pozwów oraz wycofywać te już złożone dotyczące wynagrodzenia za korzystanie z kapitału czy waloryzacji kapitału. 

Jednakże, mimo tych zmian, banki wypracowały nową strategię. Obecnie coraz częściej podejmują działania mające na celu uzyskanie odsetek za opóźnienia w spłacie, zamiast dochodzić od bankrutujących roszczeń dotyczących kapitału kredytu. Masowe wysyłanie wezwań do zapłaty, które obserwujemy, jest przygotowaniem do ewentualnego żądania odsetek w przypadku, gdy kredytobiorca nie spełni wymagań banku. 

Banki argumentują, że ich prawo do odsetek jest niekwestionowane, co potwierdził również TSUE w jednym ze swoich orzeczeń. Trybunał stwierdził, że roszczenie kredytodawcy ogranicza się do zwrotu wypłaconego kapitału oraz żądania ustawowych odsetek za zwłokę, licząc od dnia wezwania do zapłaty. Niemniej jednak kredytobiorcy mają nadal możliwość skutecznego obronienia się przed tymi roszczeniami. 
 

Jak obronić się w przypadku, kiedy bank złoży pozew?

Kredytobiorcy mogą skorzystać z kilku strategii, aby zmniejszyć lub całkowicie oddalić roszczenia wysuwane przez banki, jednak skuteczność tych metod zależy od szczegółów każdej sprawy. Oto główne opcje:

• Zarzut przedwczesności powództwa - można go zastosować, gdy bank wnosi pozew o zapłatę podczas trwającego procesu o unieważnienie umowy, ale jednocześnie żąda zawieszenia postępowania o zapłatę do czasu zakończenia sprawy o unieważnienie. Taki stan rzeczy rodzi sprzeczność, gdyż bank w jednym postępowaniu twierdzi, że umowa jest ważna, a w drugim dąży do jej nieważności, co może skutkować uznaniem zarzutu przedwczesności.
• Zarzut potrącenia - w tym przypadku roszczenia obu stron mogą zostać wzajemnie potrącone. Taki zarzut prowadzi do tego, że żadna ze stron nie ponosi dodatkowych kosztów związanych z odsetkami, ponieważ saldo roszczeń zostaje wyrównane.
• Zarzut zatrzymania - pozwala na wstrzymanie się z wykonaniem świadczenia, dopóki druga strona nie zwróci otrzymanego świadczenia lub nie zabezpieczy roszczenia o zwrot. Dzięki temu możliwe jest uniknięcie naliczania odsetek.
• Zarzut przedawnienia - jeśli bank domaga się zapłaty po upływie ustawowego terminu przedawnienia, kredytobiorca może uchylić się od zaspokojenia roszczenia. Termin przedawnienia oznacza, że po jego upływie roszczenie staje się bezskuteczne.

Każda z tych strategii może być skuteczna w odpowiednich okolicznościach, dlatego warto rozważyć konsultację z prawnikiem w celu wyboru najlepszej metody obrony. 
 

---

Specjalizujemy się w sprawach kredytów frankowych - prowadzimy sprawy przeciwko wszystkim bankom, które udzielały kredytów frankowych. Miarą naszej skuteczności są wyroki sądowe w prowadzonych przez nas sprawach - sprawdź wyroki CHF. Wszystkich zainteresowanych zapraszamy do kontaktu z naszymi ekspertami lub skorzystania z darmowej analizy umowy kredytu frankowego - obejmującej analizę prawną wraz z wyliczeniem roszczeń i scenariuszy pozwu frankowego.