Cesja wierzytelności a sankcja kredytu darmowego – czy sprzedaż roszczenia jest korzystna?

Cesja wierzytelności czy sankcja kredytu darmowego – które rozwiązanie będzie korzystniejsze dla zadłużonych kredytobiorców? Dowiedz się, jak możesz odzyskać nieprawnie pobrane środki z kredytów gotówkowych i konsolidacyjnych oraz jakie ryzyka wiążą się ze sprzedażą roszczenia. Wybierz najlepszą opcję finansową dla siebie.

W Polsce wielu kredytobiorców zmaga się z długami z tytułu kredytów konsumenckich, zarówno gotówkowych, jak i konsolidacyjnych. Z danych Biura Informacji Kredytowej (BIK) wynika, że niemal 5 milionów osób spłaca kredyty gotówkowe, które często mają wyższe oprocentowanie niż kredyty hipoteczne.

Prawnicy wskazują na to, że wiele z tych umów zawiera błędy prawne. Jeśli kredytobiorca zauważy niezgodności z ustawą o kredycie konsumenckim lub brak wymaganych elementów, może ubiegać się o uznanie kredytu za darmowy, co wymaga jednak często postępowania sądowego. Alternatywnie, możliwe jest skorzystanie z cesji wierzytelności, która pozwala na przeniesienie praw do dochodzenia roszczeń. Oba rozwiązania oferują drogę do odzyskania nieprawnie pobranych środków. Sprawdźmy więc, co jest korzystniejsze.
 

Darmowy kredyt? W jaki sposób można go uzyskać?

Konsumenci mają możliwość skorzystania z sankcji kredytu darmowego (SKD), co stanowi poważne wyzwanie dla kredytodawców. Ta forma ochrony pozwala na odzyskanie tylko wartości samego kredytu, eliminując dodatkowe opłaty, odsetki czy prowizje, w przypadku gdy bank naruszył obowiązki związane z umową lub limitami kosztów pozaodsetkowych. W odpowiedzi na te przepisy, na rynku pojawiły się firmy zajmujące się wykupem wierzytelności, które nie są kancelariami prawnymi (ale mogą w dalszym postępowaniu skorzystać z usług kancelarii), lecz specjalizują się w dochodzeniu takich roszczeń. Przy wyborze najlepszego rozwiązania warto rozważyć zarówno współpracę z kancelarią specjalizującą się w sankcji kredytu darmowego, jak i cesję wierzytelności, aby znaleźć najkorzystniejszą i bezpieczną opcję finansową. 
 

Czym jest SKD?

Artykuł 45 ustawy o kredycie konsumenckim umożliwia ubieganie się o sankcję kredytu darmowego, która pozwala na zwrot jedynie pożyczonej kwoty bez dodatkowych kosztów, jeśli bank naruszył przepisy. Aby skorzystać z tej opcji, kredytobiorca musi złożyć odpowiednie oświadczenie w banku, jednak nadal będzie zobowiązany do pokrycia kosztów zabezpieczeń umownych.

Sankcję można zastosować w przypadku błędów takich jak niewłaściwe naliczanie prowizji, błędne przedstawienie całkowitego kosztu kredytu, nieprawidłowe określenie Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania (RRSO), brak precyzyjnych informacji o kosztach pozaodsetkowych oraz błędy w warunkach spłaty. Ustawa precyzuje, że sankcja dotyczy umów zawartych po 18 grudnia 2011 roku, do kwoty 255 550 zł lub równowartości w innej walucie. Można ją dochodzić zarówno w trakcie spłaty kredytu, jak i do roku po jej zakończeniu, jeśli bank naruszył przepisy.

Cesja wierzytelności – czym się charakteryzuje?

Cesja wierzytelności to umowa, na mocy której właściciel wierzytelności (cedent) przenosi swoje prawa do dochodzenia długów na inną osobę lub podmiot (cesjonariusza). Nowy właściciel, cesjonariusz, zyskuje prawo do egzekwowania długu od dłużnika. Tego rodzaju umowy są powszechnie wykorzystywane w windykacji oraz przez firmy zajmujące się sankcją kredytu darmowego i odszkodowaniami komunikacyjnymi.
 

Jakie ryzyko wiąże się z cesją wierzytelności?

Firmy skupujące wierzytelności często nie informują kredytobiorców o ryzyku utraty znacznej części należności. Przekazanie długu nie oznacza automatycznego zwolnienia z zobowiązań wobec banku. Kredytobiorca nadal może być zobligowany do spłaty kredytu na dotychczasowych warunkach, co może pogłębić jego trudności finansowe. Dodatkowo firma skupująca wierzytelności nie musi wszczynać postępowania sądowego przeciwko bankowi, co może prowadzić do braku realnej możliwości dochodzenia praw.

Warto też zdawać sobie sprawę z tego, że zazwyczaj firmy skupujące długi oferują jedynie ułamek wartości roszczenia – często tylko kilka procent. Choć kredytobiorca otrzymuje pieniądze natychmiast, może to nie wystarczyć, by poprawić jego sytuację finansową. Ponadto, uczestnictwo kredytobiorcy w postępowaniach sądowych, nawet po sprzedaży wierzytelności, nadal jest możliwe, gdy firma zajmująca się skupem wierzytelności podejmie działania prawne.

Należy również mieć na uwadze, że sądy coraz dokładniej analizują umowy cesji, poszukując niekorzystnych dla konsumentów klauzul. W lutym 2024 roku Sąd Rejonowy dla Warszawy-Śródmieście zadał pytania prejudycjalne do Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej dotyczące ważności i ewentualnej abuzywności umów cesji, co może wpłynąć na przyszłe orzecznictwo w tej dziedzinie.
 

SKD – bezpieczna i korzystniejsza finansowo instytucja

W obliczu wielu wątpliwości odnoszących się do cesji wierzytelności, warto rozważyć możliwość dochodzenia swoich praw bez sprzedaży roszczenia, z wykorzystaniem sankcji kredytu darmowego we współpracy z doświadczoną kancelarią prawną. Wykorzystanie tej opcji może przynieść znaczące korzyści finansowe, zależne od wysokości pożyczonej kwoty, oprocentowania oraz dodatkowych kosztów zawartych w umowie kredytowej. Wiele umów kredytowych jest skonstruowanych w sposób, który pozwala instytucjom finansowym zarabiać na różnych płaszczyznach: odsetkach i marży, prowizjach oraz często kontrowersyjnych opłatach dodatkowych naliczanych od kosztów kredytu.

Konsumenci z wysokim oprocentowaniem kredytów, nawet przy niewielkiej kwocie zadłużenia, mogą mieć solidne podstawy do podjęcia działań prawnych. Wysokość naliczanych odsetek i dodatkowych opłat często przewyższa wartość pożyczki, co może prowadzić do istotnych korzyści finansowych w przypadku korzystnego wyroku sądowego.

Decydującym o sukcesie czynnikiem w takich sprawach jest skorzystanie z usług doświadczonego prawnika. Banki, w sporach z konsumentami, zazwyczaj angażują najlepszych specjalistów, dlatego odpowiednia pomoc prawna jest niezbędna do efektywnego dochodzenia swoich roszczeń.
 

---