Czy można renegocjować umowę kredytową z bankiem i jak to zrobić?

Zaciągnięcie kredytu hipotecznego wiąże kredytobiorcę z bankiem stosunkiem prawnym, najczęściej na kilkadziesiąt lat. To bardzo długi okres, w którym bez wątpienia dojdzie do różnego rodzaju okoliczności, nieprzewidzianych zdarzeń, które mogą przełożyć się na naszą zdolność kredytową. Może też zdarzyć się tak, że warunki kredytu mieszkaniowego, który zawarliśmy z bankiem niekoniecznie będą tak atrakcyjne, jak w momencie podpisywania umowy. Zarówno w pierwszym, jak i drugim przypadku warto przemyśleć możliwość refinansowania kredytu hipotecznego.

Refinansowanie kredytu mieszkaniowego coraz częściej leży w kręgu zainteresowań kredytobiorców. Przeniesienie kredytu do innego banku może być rozwiązaniem korzystnym finansowo. Banków jest sporo i każdy z nich ma swoje oferty, które mogą być atrakcyjniejsze niż ta, z której skorzystaliśmy kilka lat temu. Zobaczmy więc czy warto rzeczywiście zainteresować się refinansowaniem kredytu hipotecznego i kiedy powinniśmy to zrobić?
 

Refinansowanie kredytu hipotecznego – kiedy warto to zrobić?

Jaki cel przyświeca refinansowaniu? Przede wszystkim ma ono sprawić, że uzyskamy lepsze warunki spłaty dotychczasowego zobowiązania. To znaczy obecnie spłacany kredyt zostaje zamknięty, a zaciągamy drugi. Kwota z tego drugiego kredytu służy spłaceniu pierwszego zobowiązania. Refinansowanie powinno więc mieć miejsce wówczas, kiedy na rynku znaleźliśmy korzystniejszą finansowo ofertę kredytu hipotecznego. Czynnikiem determinującym podjęcie decyzji o refinansowaniu może być więc pogorszenie się sytuacji finansowej kredytobiorcy, które wręcz uniemożliwia regularne opłacanie rat kapitałowo-odsetkowych.
 

Dlaczego refinansowanie powinno się opłacać?

Opłacalność refinansowania kredytu hipotecznego musi wynikać z tego, że inny bank przebije swoją ofertą aktualne warunki spłaty. Ponieważ kredyty hipoteczne zaciągane są na okres od kilkunastu do kilkudziesięciu lat, to w tym okresie np. z powodu zmian w gospodarce, wahań stóp procentowych, bankowe oferty będą się zmieniać i od siebie różnić. Warto więc sprawdzać rynkową ofertę, czy czasem inny bank nie ma korzystniejszej finansowo propozycji, tzn. czy w wyniku refinansowania nie będziemy mogli pozytywnie wpłynąć na wysokość rat kredytowych.

Miejmy też na uwadze fakt, że refinansowanie kredytu hipotecznego może być dokonane w banku, z którym podpisaliśmy umowę kredytową. W interesie banku jest to, by zachęcić swojego klienta do pozostania u nich. Warto więc wystosować do banku, z którym współpracujemy prośbę o przedstawienie oferty. Może będzie w stanie zaproponować korzystniejsze warunki, np. w wyniku zmniejszenia oprocentowania. Jeśli jednak w obecnym banku nie uda się refinansować kredytu, czy też udało się znaleźć korzystniejszą ofertę w innym, to warto przynajmniej przemyśleć taką współpracę. Tym bardziej jeśli zmagamy się z trudną sytuacją finansową.
 

Czy refinansowanie kredytu wiąże się z dużym kosztem?

Niestety refinansowanie kredytu będzie generowało różne dodatkowe koszty. Będą to m.in. koszty wynikające z wyceny nieruchomości, opłaty sądowe wynikające z wprowadzenia zmian w księdze wieczystej, opłata ubezpieczenia pomostowego czy prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu. Powinniśmy więc jeszcze przed dokonaniem decyzji o refinansowaniu przeanalizować wszelkie zapisy, które mówią o dodatkowych prowizjach czy opłatach. Już sam szacunek tych kosztów ułatwi nam podjęcie decyzji i ocenę tego, czy refinansowanie będzie dla nas korzystne.
 

Z jakimi formalnościami należy się liczyć?

Formalności wynikające z uruchomienia całego procesu refinansowania kredytu są stosunkowo podobne do tych, jakie wypełnia się przy zaciąganiu pierwszego kredytu. Pamiętajmy, że wybrany bank będzie ponownie weryfikował naszą zdolność kredytową. Będziemy więc zobligowani do przekazania takich informacji jak uzyskiwany dochód, jakie ponosimy wydatki, jakimi innymi zobowiązaniami jesteśmy obarczeni, a także tej informacji dotyczącej ilości osób w gospodarstwie domowym. Należy też przedłożyć zaświadczenie o posiadanym kredycie. Warto też nadmienić, że nie ma górnego limitu przeprowadzania refinansowania, można to robić każdorazowo jeśli tylko uznamy, że będzie ono dla korzystne. Przeszkodą są jednak formalności i czas, jaki będziemy musieli poświęcić na przeprowadzenie refinansowania. Dlatego też kredytobiorcy nie refinansują kredytu szczególnie często.