Kredyty hipoteczne – czy jeszcze wzrosną?
W 2023 r. rozpoczął się już proces zastępowania niekorzystnego indeksu WIBOR. Nowym indeksem, który jest niższy od WIBORu, będzie WIRON. Trudno jednak o to, by tak szeroko zakrojone działanie mogło zostać zrealizowane w krótkim czasie. WIBOR ma zupełnie zniknąć do 2025 r. Wiąże się to więc z tym, że do tego czasu kredytobiorcy będą jeszcze mierzyli się z ratami obliczanymi na fundamencie starego indeksu. Czy w takim razie należy nadal wypatrywać podwyżek? RPP nie podnosi już od jakiegoś czasu stóp procentowych, co możemy uznać za dobry sygnał, który nieco stabilizuje nasze portfele. Spróbujmy jednak spojrzeć w niedaleką przyszłość i ocenić czego możemy spodziewać się w nadchodzących miesiącach.
Spoglądając na statystyki jakie prezentuje Główny Urząd Statystyczny można dostrzec olbrzymie różnice porównując np. listopad 2021 r. do listopada 2022 r. Ceny miesiąc do miesiąca wzrosły o 17,5%, przy czym ceny usług wzrosły średnio o 13,2% a towarów o 18,8%. Wprawdzie w porównaniu do października inflacja spadła o 0,4 pp to taki spadek nie przyczynił się wyraźnie do cenowych obniżek. Jednak sam fakt, że inflacja nie przybiera już na sile może napawać nas skromnym optymizmem. Na obniżkę inflacji miały natomiast wpływ nieco niższe ceny paliw, a także nośników energii. Szok cenowy też jest już raczej za nami, a analitycy zauważają, że nadchodzi czas dezinflacji. Wprawdzie ceny średnie nadal będą rosnąć, to jednak ich tempo będzie wyraźnie wolniejsze. Należy też zauważyć, że NPB wyznaczyło sobie za cel 2,5% inflację, a do tego droga jest niezwykle długa.
Możliwe, że jeszcze w styczniu nie odczujemy wyraźnych obniżek, to jednak kolejne miesiące powinny przynieść już finansową odwilż, z obniżającą się konsekwentnie inflacją. Zauważmy, że takie rynki jak rolny, surowcowy czy paliwowy nie notują już podwyżek, co oznacza że te segmenty gospodarki nie mają już przełożenia na podwyższanie się inflacji.
Setki tysięcy złotówkowiczów z nadzieją spogląda w najbliższą przyszłość wypatrując spadku stóp procentowych, a w konsekwencji wysokości rat kapitałowo-odsetkowych. Wprawdzie inflacja wyhamowała, sytuacja w gospodarce delikatnie się ustabilizowała, to jednak trudno jednoznacznie wskazać cezurę, po której to stopy procentowe będą zaliczały spadki. Nie bez znaczenia pozostają też decyzje jakie podejmuje Rada Polityki Pieniężnej. Warto mieć też na uwadze słowa prezesa NPB Adama Glapińskiego, który nie dostrzega możliwości obniżania stóp procentowych wcześniej niż w ostatnim kwartale 2023 r. Wielu analityków twierdzi, że obniżek należy się spodziewać jednak dopiero w 2024 r.
W perspektywie mamy więc jeszcze wiele miesięcy, w których niewiele zmieni się w kontekście wysokości stóp procentowych. Jednak rząd wprowadził pewne rozwiązania w ramach Tarczy kredytowej, która ma pomóc złotówkowiczom. 1 stycznia 2023 r. rozpoczął się proces zamiany niekorzystnego indeksu WIBOR na niższy i korzystniejszy wskaźnik WIRON. W konsekwencji jego wprowadzenia raty kredytowe powinny się obniżyć. Jednak i tu przyjdzie nam być może poczekać, cały proces transformacji będzie rozciągnięty w czasie, a jego finał zaplanowano na koniec 2025 r.
W roku 2023 r. można upatrywać okresu, w którym inflacja, stopy procentowe, ceny usług i towarów wyhamują. Szok cenowy, bardzo dynamiczne wzrosty rat kredytowych staną się już przeszłością. Jednak wyraźna ulga najprawdopodobniej przyjdzie pod koniec tego roku lub nawet dopiero w 2024 r. Warto więc z uwagą podchodzić do codziennych wydatków, korzystać z dostępnych instrumentów. Miejmy też na uwadze fakt, że tak jak w przypadku kredytów frankowych, tak i w złotowych dochodziło do uchybień ze strony banków i coraz więcej złotówkowiczów decyduje się na pozwanie banku o WIBOR.
Posiadasz kredyt złotówkowy? Chcesz złożyć pozew o WIBOR? Umów się na niezobowiązującą konsultację z naszym ekspertem lub prześlij swoją umowę bezpośrednio na adres: kontakt@kancelaria-olc.pl by otrzymać prawną analizę sytuacji i możliwych rozwiązań.
Specjalizujemy się w pozwach bankowych, jako jedni z pierwszych podjęliśmy się prowadzenia spraw frankowych. Naszą skuteczność w sądowych bataliach z bankami potwierdzają setki wyroków w procesach pseudokredytów frankowych - sprawdź wyroki CHF.
Inflacja nadal dyktuje warunki
Spoglądając na statystyki jakie prezentuje Główny Urząd Statystyczny można dostrzec olbrzymie różnice porównując np. listopad 2021 r. do listopada 2022 r. Ceny miesiąc do miesiąca wzrosły o 17,5%, przy czym ceny usług wzrosły średnio o 13,2% a towarów o 18,8%. Wprawdzie w porównaniu do października inflacja spadła o 0,4 pp to taki spadek nie przyczynił się wyraźnie do cenowych obniżek. Jednak sam fakt, że inflacja nie przybiera już na sile może napawać nas skromnym optymizmem. Na obniżkę inflacji miały natomiast wpływ nieco niższe ceny paliw, a także nośników energii. Szok cenowy też jest już raczej za nami, a analitycy zauważają, że nadchodzi czas dezinflacji. Wprawdzie ceny średnie nadal będą rosnąć, to jednak ich tempo będzie wyraźnie wolniejsze. Należy też zauważyć, że NPB wyznaczyło sobie za cel 2,5% inflację, a do tego droga jest niezwykle długa.
Możliwe, że jeszcze w styczniu nie odczujemy wyraźnych obniżek, to jednak kolejne miesiące powinny przynieść już finansową odwilż, z obniżającą się konsekwentnie inflacją. Zauważmy, że takie rynki jak rolny, surowcowy czy paliwowy nie notują już podwyżek, co oznacza że te segmenty gospodarki nie mają już przełożenia na podwyższanie się inflacji.
Jakie są prognozy dla stóp procentowych – czy można liczyć na spadki?
Setki tysięcy złotówkowiczów z nadzieją spogląda w najbliższą przyszłość wypatrując spadku stóp procentowych, a w konsekwencji wysokości rat kapitałowo-odsetkowych. Wprawdzie inflacja wyhamowała, sytuacja w gospodarce delikatnie się ustabilizowała, to jednak trudno jednoznacznie wskazać cezurę, po której to stopy procentowe będą zaliczały spadki. Nie bez znaczenia pozostają też decyzje jakie podejmuje Rada Polityki Pieniężnej. Warto mieć też na uwadze słowa prezesa NPB Adama Glapińskiego, który nie dostrzega możliwości obniżania stóp procentowych wcześniej niż w ostatnim kwartale 2023 r. Wielu analityków twierdzi, że obniżek należy się spodziewać jednak dopiero w 2024 r.
W perspektywie mamy więc jeszcze wiele miesięcy, w których niewiele zmieni się w kontekście wysokości stóp procentowych. Jednak rząd wprowadził pewne rozwiązania w ramach Tarczy kredytowej, która ma pomóc złotówkowiczom. 1 stycznia 2023 r. rozpoczął się proces zamiany niekorzystnego indeksu WIBOR na niższy i korzystniejszy wskaźnik WIRON. W konsekwencji jego wprowadzenia raty kredytowe powinny się obniżyć. Jednak i tu przyjdzie nam być może poczekać, cały proces transformacji będzie rozciągnięty w czasie, a jego finał zaplanowano na koniec 2025 r.
Jak można sobie pomóc w spłacaniu wysokich rat kapitałowo-odsetkowych?
Mając świadomość tego, że stopy procentowe spadną najwcześniej w czwartym kwartale 2023 r. i że WIRON zastępować będzie wprawdzie WIBOR, ale nie od razu warto skorzystać z pomocnych instrumentów, które są dostępne tu i teraz. Zarówno banki, jak i rząd oferują doraźne rozwiązania, które mogą pomóc nam nieco odciążyć domowy budżet. Z czego możemy skorzystać:- ustawowe wakacje kredytowe – korzystając z tego rozwiązania mamy możliwość bezkosztowego zawieszenia czterech rat w 2023 r.
- umowne wakacje kredytowe – z tego rodzaju wakacji można skorzystać raz w roku. Nie jest to już jednak bezkosztowa forma zawieszenia spłaty. Warunki określone powinny być w regulaminie kredytowania,
- refinansowanie kredytu hipotecznego – warto zweryfikować potencjał innych banków. Może się okazać, że konkurencyjna instytucja bankowa zaproponuje nam lepsze warunki spłacania zobowiązań kredytowych (np. niższą marżę),
- wydłużony okres kredytowania – jeśli bank umożliwia taką opcję to wówczas comiesięczne raty będą niższe, kosztem dłuższego okresu spłacania zaciągniętego kredytu,
- stałe oprocentowanie – korzystając z tej sposobności zyskujemy pewność, że raty nie zostaną podwyższone, jednak musimy się liczyć z tym, że przy obniżce stóp raty pozostaną na tym samym poziomie,
- konsolidacja kredytów – jeśli spłacamy kilka zobowiązań kredytowych warto je skonsolidować zyskując dzięki temu jedną niższą ratę,
- nieoprocentowana pożyczka w BGK – jest to forma wsparcia dla kredytobiorców znajdujących się w najtrudniejszej sytuacji. W BGK można ubiegać się o nieoprocentowaną pożyczkę z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców, która będzie służyć pokryciu rat kredytowych nawet przez 36 miesięcy.
W roku 2023 r. można upatrywać okresu, w którym inflacja, stopy procentowe, ceny usług i towarów wyhamują. Szok cenowy, bardzo dynamiczne wzrosty rat kredytowych staną się już przeszłością. Jednak wyraźna ulga najprawdopodobniej przyjdzie pod koniec tego roku lub nawet dopiero w 2024 r. Warto więc z uwagą podchodzić do codziennych wydatków, korzystać z dostępnych instrumentów. Miejmy też na uwadze fakt, że tak jak w przypadku kredytów frankowych, tak i w złotowych dochodziło do uchybień ze strony banków i coraz więcej złotówkowiczów decyduje się na pozwanie banku o WIBOR.
Posiadasz kredyt złotówkowy? Chcesz złożyć pozew o WIBOR? Umów się na niezobowiązującą konsultację z naszym ekspertem lub prześlij swoją umowę bezpośrednio na adres: kontakt@kancelaria-olc.pl by otrzymać prawną analizę sytuacji i możliwych rozwiązań.
Specjalizujemy się w pozwach bankowych, jako jedni z pierwszych podjęliśmy się prowadzenia spraw frankowych. Naszą skuteczność w sądowych bataliach z bankami potwierdzają setki wyroków w procesach pseudokredytów frankowych - sprawdź wyroki CHF.
Data publikacji: 24 stycznia 2023
