Obniżka stóp procentowych — co to może oznaczać dla kredytobiorców?
Od maja 2020 r. stopy procentowe przez dłuższy okres dynamicznie rosły, potem się ustabilizowały, ale dopiero we wrześniu 2023 roku Rada Polityki Pieniężnej postanowiła je obniżyć. Stopy procentowe NBP spadły o 0,75 pp. Zatem stopa referencyjna wynosi w tej chwili 6,00 procent. Wniosek z tego płynie taki, że czekają nas obniżki rat kapitałowo-odsetkowych.
To właśnie na wrześniowym posiedzeniu Rada po raz pierwszy od trzech lat podjęła decyzję o obniżeniu stóp procentowych Narodowego Banku Polskiego. Tylko co w takim razie przyniesie tak duża obniżka aż o 0,75 pp. Zobaczmy.
Przyglądając się nieco bliżej oprocentowaniu kredytowemu to powinniśmy wiedzieć, że jest ono zależne od stałej marży banku, która jest zawsze wskazana w umowie kredytowej, oraz od zmiennej wartości wskaźnika WIBOR. Jeśli więc tylko indeks WIBOR notuje spadek to w konsekwencji spada również oprocentowanie kredytu. To prowadzi do kolejnej konkluzji, że na spadek WIBORu ma wpływ m.in. obniżanie stóp procentowych.
Spadek stawek WIBOR ma bezpośredni wpływ na oprocentowanie kredytów hipotecznych. Banki korzystają z tych stawek do ustalania zmiennej stopy procentowej takich kredytów. Niższe stawki WIBOR oznaczają natomiast, że kredytobiorcy mogą spodziewać się niższych odsetek. Jednak ważne jest też to, aby pamiętać, że zmiany w ratach kredytów hipotecznych nie są natychmiastowe, a ich tempo uzależnione jest od cyklu aktualizacji oprocentowania.
Od lipca 2023 roku rząd wprowadził program „Bezpieczny kredyt 2 proc.”, który wspiera pierwsze banki w udzielaniu kredytów mieszkaniowych. Program cieszy się już dużym zainteresowaniem, o czym świadczy liczba złożonych wniosków kredytowych oraz zawartych umów. Banki udzieliły już wielu kredytów o łącznej kwocie około 729 milionów złotych. Ponadto pojawiły się kredyty o zmiennej stopie procentowej opartej na wskaźniku WIRON 1M Stopa Składana, co stanowi kolejny krok w łatwiejszym dostępie do kredytów hipotecznych.
Natomiast Biuro Informacji Kredytowej odnotowało znaczący wzrost liczby zapytań o kredyty hipoteczne, co jest wynikiem liberalizacji wymagań nadzorczych w zakresie liczenia zdolności kredytowej oraz obniżenia stawek WIBOR. Również wiek do 45 lat, brak wcześniejszego kredytu hipotecznego i chęć wzięcia udziały w programie „Bezpieczny kredyt 2 proc.” stały się charakterystycznymi cechami osób ubiegających się o kredyt mieszkaniowy.
Podsumowując, obniżka stawek WIBOR, wprowadzenie programu „Bezpieczny kredyt 2 proc.” oraz liberalizacja wymagań nadzorczych przyczyniły się do wzrostu zainteresowania kredytami hipotecznymi i stworzyły korzystniejsze warunki dla przyszłych kredytobiorców.
Przez ostatnie dwa lata, sytuacja na rynku kredytów hipotecznych nie była korzystna dla potencjalnych kredytobiorców. Wzrost rat kapitałowo-odsetkowych, wymagania stawiane przez Komisję Nadzoru Finansowego dotyczące zdolności kredytowej, zawieszenie udzielania kredytów opartych na wskaźniku WIBOR oraz niepewna sytuacja na rynku światowym to czynniki, które utrudniały uzyskanie kredytu hipotecznego.
Jednak ostatnia obniżka stóp procentowych, a w konsekwencji wskaźnika WIBOR, może przynieść pozytywne zmiany. Banki oferujące kredyty hipoteczne ze zmiennym oprocentowaniem reagują na nie, stwarzając korzystniejsze warunki dla potencjalnych kredytobiorców.
Jednym z kluczowych czynników wpływających na zdolność kredytową jest wysokość dochodów. Jednak zwiększenie swoich miesięcznych przychodów nie jest jedynym elementem przekładającym się na wyższą zdolność kredytową. Podwyższenie wkładu własnego oraz rozważenie wyboru banku, w którym jesteśmy klientami, mogą również poprawić nasze możliwości. Dodatkowo, negocjacje z bankiem, wybór dłuższego okresu spłaty kredytu, uregulowanie posiadanych zobowiązań oraz oszczędności w codziennych wydatkach to kolejne sposoby na zwiększenie omawianej zdolności.
Warto również wspomnieć o możliwości znalezienia współkredytobiorcy z dobrą zdolnością kredytową oraz skorzystaniu z dodatkowych produktów oferowanych przez banki. To wszystko może pomóc w zwiększeniu zdolności kredytowej i poprawie szans na uzyskanie kredytu hipotecznego.
Specjalizujemy się w sprawach kredytów frankowych - prowadzimy sprawy przeciwko wszystkim bankom, które udzielały kredytów frankowych. Miarą naszej skuteczności są wyroki sądowe w prowadzonych przez nas sprawach - sprawdź wyroki CHF. Wszystkich zainteresowanych zapraszamy do kontaktu z naszymi ekspertami lub skorzystania z darmowej analizy umowy kredytu frankowego - obejmującej analizę prawną wraz z wyliczeniem roszczeń i scenariuszem rozwiązań.
To właśnie na wrześniowym posiedzeniu Rada po raz pierwszy od trzech lat podjęła decyzję o obniżeniu stóp procentowych Narodowego Banku Polskiego. Tylko co w takim razie przyniesie tak duża obniżka aż o 0,75 pp. Zobaczmy.
Rata kapitałowo-odsetkowa będzie niższa – na jaką obniżkę można liczyć?
Skoro stopa referencyjna została zredukowana do 6,00 procent to w rezultacie tej obniżki maksymalne oprocentowanie kredytu konsumenckiego nie może przekraczać 19 proc. w skali roku. Zatem wszyscy ci konsumenci, którzy co miesiąc spłacają raty kredytów gotówkowych, hipotecznych, samochodowych, a także zadłużeń powstałych na kartach kredytowych mogą liczyć się z tym, że wkrótce ich comiesięczne zobowiązanie będzie niższe.Przyglądając się nieco bliżej oprocentowaniu kredytowemu to powinniśmy wiedzieć, że jest ono zależne od stałej marży banku, która jest zawsze wskazana w umowie kredytowej, oraz od zmiennej wartości wskaźnika WIBOR. Jeśli więc tylko indeks WIBOR notuje spadek to w konsekwencji spada również oprocentowanie kredytu. To prowadzi do kolejnej konkluzji, że na spadek WIBORu ma wpływ m.in. obniżanie stóp procentowych.
Co konkretnie wpływa na spadek rat kredytowych?
Kluczowymi elementami wpływającymi na kwotę kredytu są m.in. jego kwota oraz okres, jaki pozostał do końca spłaty. Musimy zdawać sobie jednak sprawę z tego, że raty nie spadną od razu po ogłoszeniu przez RPP takiej decyzji. Wszystko zależy od cyklu aktualizacji oprocentowania takiego kredytu hipotecznego. W zależności czy oprocentowanie oparte jest o cykl WIBOR 3M, czy WIBOR 6M, aktualizacja odpowiednio ma miejsce raz na trzy miesiące lub raz na sześć miesięcy. Pamiętajmy jednak o jednym, wprawdzie kwota raty będzie niższa, to jednak nadal nie będzie ona tak niska jak przed trzema laty, kiedy indeks WIBOR by ł rekordowo niski. A na jakie obniżki możemy liczyć? Np. w przypadku kredytu zaciągniętego na kwotę 300 tys. złotych będzie można liczyć na obniżkę raty o ok. 100 zł.Poprawia się popyt na kredyty hipoteczne
Warto też nieco bliżej przyjrzeć się stawce WIBOR na przestrzeni ostatnich kilkunastu miesięcy. Dostrzec należy, że trend obniżania stawek WIBOR, który trwa od końca ubiegłego roku, jest kontynuowany. Trzymiesięczny WIBOR spadł o 0,35 punktu procentowego, osiągając poziom 6,64 procent, podczas gdy sześciomiesięczny wynosi obecnie 6,45 procent. Warto zaznaczyć, że obie te stawki są niższe od stopy referencyjnej NBP, odpowiednio o 0,64 i 0,65 punktu procentowego. WIBOR 3M jest wyższy jedynie o 0,19 punktu procentowego od WIBOR 6M.Spadek stawek WIBOR ma bezpośredni wpływ na oprocentowanie kredytów hipotecznych. Banki korzystają z tych stawek do ustalania zmiennej stopy procentowej takich kredytów. Niższe stawki WIBOR oznaczają natomiast, że kredytobiorcy mogą spodziewać się niższych odsetek. Jednak ważne jest też to, aby pamiętać, że zmiany w ratach kredytów hipotecznych nie są natychmiastowe, a ich tempo uzależnione jest od cyklu aktualizacji oprocentowania.
Od lipca 2023 roku rząd wprowadził program „Bezpieczny kredyt 2 proc.”, który wspiera pierwsze banki w udzielaniu kredytów mieszkaniowych. Program cieszy się już dużym zainteresowaniem, o czym świadczy liczba złożonych wniosków kredytowych oraz zawartych umów. Banki udzieliły już wielu kredytów o łącznej kwocie około 729 milionów złotych. Ponadto pojawiły się kredyty o zmiennej stopie procentowej opartej na wskaźniku WIRON 1M Stopa Składana, co stanowi kolejny krok w łatwiejszym dostępie do kredytów hipotecznych.
Natomiast Biuro Informacji Kredytowej odnotowało znaczący wzrost liczby zapytań o kredyty hipoteczne, co jest wynikiem liberalizacji wymagań nadzorczych w zakresie liczenia zdolności kredytowej oraz obniżenia stawek WIBOR. Również wiek do 45 lat, brak wcześniejszego kredytu hipotecznego i chęć wzięcia udziały w programie „Bezpieczny kredyt 2 proc.” stały się charakterystycznymi cechami osób ubiegających się o kredyt mieszkaniowy.
Podsumowując, obniżka stawek WIBOR, wprowadzenie programu „Bezpieczny kredyt 2 proc.” oraz liberalizacja wymagań nadzorczych przyczyniły się do wzrostu zainteresowania kredytami hipotecznymi i stworzyły korzystniejsze warunki dla przyszłych kredytobiorców.
Czy obniżka stóp procentowych wpłynie na koszt zaciąganego kredytu?
Tak zadane pytanie budzi zainteresowanie w obliczu ostatnich wydarzeń mających miejsce na rynku finansowym. Mimo że wysokość miesięcznych rat kredytów hipotecznych nadal jest na stosunkowo wysokim poziomie, to widoczny jest powolny wzrost zdolności kredytowej, co może otwierać nowe perspektywy dla przyszłych kredytobiorców.Przez ostatnie dwa lata, sytuacja na rynku kredytów hipotecznych nie była korzystna dla potencjalnych kredytobiorców. Wzrost rat kapitałowo-odsetkowych, wymagania stawiane przez Komisję Nadzoru Finansowego dotyczące zdolności kredytowej, zawieszenie udzielania kredytów opartych na wskaźniku WIBOR oraz niepewna sytuacja na rynku światowym to czynniki, które utrudniały uzyskanie kredytu hipotecznego.
Jednak ostatnia obniżka stóp procentowych, a w konsekwencji wskaźnika WIBOR, może przynieść pozytywne zmiany. Banki oferujące kredyty hipoteczne ze zmiennym oprocentowaniem reagują na nie, stwarzając korzystniejsze warunki dla potencjalnych kredytobiorców.
Jednym z kluczowych czynników wpływających na zdolność kredytową jest wysokość dochodów. Jednak zwiększenie swoich miesięcznych przychodów nie jest jedynym elementem przekładającym się na wyższą zdolność kredytową. Podwyższenie wkładu własnego oraz rozważenie wyboru banku, w którym jesteśmy klientami, mogą również poprawić nasze możliwości. Dodatkowo, negocjacje z bankiem, wybór dłuższego okresu spłaty kredytu, uregulowanie posiadanych zobowiązań oraz oszczędności w codziennych wydatkach to kolejne sposoby na zwiększenie omawianej zdolności.
Warto również wspomnieć o możliwości znalezienia współkredytobiorcy z dobrą zdolnością kredytową oraz skorzystaniu z dodatkowych produktów oferowanych przez banki. To wszystko może pomóc w zwiększeniu zdolności kredytowej i poprawie szans na uzyskanie kredytu hipotecznego.
Specjalizujemy się w sprawach kredytów frankowych - prowadzimy sprawy przeciwko wszystkim bankom, które udzielały kredytów frankowych. Miarą naszej skuteczności są wyroki sądowe w prowadzonych przez nas sprawach - sprawdź wyroki CHF. Wszystkich zainteresowanych zapraszamy do kontaktu z naszymi ekspertami lub skorzystania z darmowej analizy umowy kredytu frankowego - obejmującej analizę prawną wraz z wyliczeniem roszczeń i scenariuszem rozwiązań.
Data publikacji: 11 października 2023
