Ugody w sprawach frankowych, czy to może się opłacać?

W ostatnim czasie medialny stał się temat ugód, które mają proponować banki w sprawach frankowych. Stało się tak za sprawą propozycji, która wyszła od KNF w grudniu 2020 r. Komisja proponuje, żeby banki masowo przewalutowały kredyty frankowe na złotowe w dacie zawarcia umowy kredytowej i oprocentowały je wskaźnikiem referencyjnym WIBOR, czyli wskaźnikiem właściwym dla kredytów udzielanych w PLN oraz dokonały zwrotu różnicy sald wynikających z takiego działania.

Banki różnie podeszły do tematu, na dzień pisania niniejszego wpisu, czyli 6 miesięcy po upublicznieniu informacji KNF o propozycjach ugodowych, nie podjęto żadnych decyzji zmierzających do realizacji tych założeń. Wyjątkiem jest bank PKO BP, który stworzył specjalną rezerwę dla rozliczenia ugód frankowych. Więcej o stanowiskach banków w Ugody w sprawach frankowych, jak podchodzą do tematu banki.

Czy ugoda z bankiem ma sens?

Spróbujmy odpowiedzieć, czy ugoda z bankiem jest opłacalna dla kredytobiorcy, a jeśli tak, to na jakim etapie warto ją zawrzeć.

Od samego początku spraw frankowych, co chwilę pojawiają się pytania na temat ugód zawieranych z bankami. Konsekwentnie w tym zakresie podkreślamy, że systemowego rozwiązania problemu frankowego (czy to na bazie ustawy, czy też na bazie ugód) nie będzie. Wynika to z prostej arytmetyki stosowanej przez banki – w sądach obecnie znajduje się niewielki procent wszystkich umów frankowych. Maksymalnie szacuje się, że do sądów trafi do 20% wszystkich posiadaczy kredytów frankowych. Nie sposób więc nie zgodzić się z argumentem, że i tym razem ugód systemowych nie będzie z uwagi na efekt skali i obciążenia banków w jednym roku, podczas gdy w sądach, co już widzimy z uwagi na większą liczbę spraw i ograniczoną liczbę sędziów, temat się rozciągnie w czasie. Banki rozłożą więc swoje straty na najbliższe lata. Dodatkowo nie będą musiały proponować ugód wszystkim kredytobiorcom. Jeżeli ugody miałby być dla wszystkich, nie wolno zapominać o kredytach spłaconych, których jak się szacuje, jest ponad 300.000 oraz kredytach w innych walutach np. USD, EURO czy nawet jenach, w których to umowach kredytowych również znajdują się te same klauzule niedozwolone co w umowach kredytowych indeksowanych czy denominowanych do franka szwajcarskiego.
 

Czy ugoda proponowana przez KNF jest opłacalna?

Proste porównanie arytmetyczne, korzyści z postępowania sądowego, a propozycji KNF:

Kredyt 300.000 zł, data zawarcia 01.04.2008 r. na 30 lat, marża 1,7%

obecne saldo zadłużenia wg. banku	obecna rata	nieważność umowy (niedopłata/nadpłata)	odfrankowienie z LIBOR**	rata przy odfrankowieniu z LIBOR**	odfrankowienie z WIBOR (ugoda KNF)	rata przy odfrankowieniu z WIBOR
353 770,65 zł	1867,47 zł	35 797,57 zł	88 784,77 zł	468,67 zł	199 096,76 zł	1 139,02 zł
		Korzyści: Nieważność: 353.770 zł – 35.797 zł = 317.973 zł	Odfrankowienie: 353.770 zł – 88.784 zł = 264.986 zł		Ugoda KNF 353.770 zł – 199 096,00 zł = 154.674 zł

 

Kredyt 150.000 zł, data zawarcia 11.07.2007 r. na 30 lat, marża 1,3%

obecne saldo zadłużenia wg. banku	obecna rata	nieważność umowy (niedopłata/nadpłata)	odfrankowienie z LIBOR**	rata przy odfrankowieniu z LIBOR**	odfrankowienie z WIBOR (ugoda KNF)	rata przy odfrankowieniu z WIBOR
163 404,72 zł	870,66 zł	20 383,94 zł	44 602,00 zł	237,65 zł	101 645,68 zł	585,50 zł
		Korzyści: Nieważność: 163 404,00 zł – 20 383,00 zł = 143.021 zł	Odfrankowienie: 163 404,00 zł – 44 602,00 zł = 118.802 zł		Ugoda KNF 163 404,00 zł – 101 645,00 zł = 61.759 zł

 

Kredyt 550.000 zł, data zawarcia 01.02.2007 r. na 25 lat, marża 1,9%

obecne saldo zadłużenia wg. banku	obecna rata	nieważność umowy (niedopłata/nadpłata)	odfrankowienie z LIBOR**	rata przy odfrankowieniu z LIBOR**	odfrankowienie z WIBOR (ugoda KNF)	rata przy odfrankowieniu z WIBOR
477 277,76 zł	3874,89 zł	-31 441,68 zł	99 377,70 zł	806,82 zł	306 544,86 zł	2621,93 zł
		Korzyści: Nieważność: 477 277,00 zł + 31 441,00 zł = 508.718 zł	Odfrankowienie: 477 277,00 zł – 99 377,00 zł = 377.900 zł		Ugoda KNF 477 277,00 zł – 306 544,00 zł = 170.733 zł

Jak wynika z powyższych wyliczeń, propozycje potencjalnych ugód frankowych zawieranych przez banki z ramienia KNF, nie będą opłacalne w porównaniu z prawomocnym wyrokiem sądowych unieważniającym umowę kredytową CHF czy też ją odfrankowującą.


 

Ugoda z bankiem w skrócie

Podsumowując, ugoda z bankiem w sprawie frankowej:

1. przynosi znacznie mniejsze korzyści nić proces sądowy,
2. obarczona jest ryzykiem możliwego wzrostu oprocentowania, przez wzrost stawki referencyjnej WIBOR, która aktualnie jest najniższa w historii i jedynym kierunkiem jej rozwoju jest wzrost. 
3. nie doprowadza do unieważnienia umowy kredytowej, tylko proces sądowy doprowadzi do upadku hipoteki i całkowitej likwidacji kredytu,
4. powoduje, że kredytobiorca traci odsetki ustawowe — w sprawie sądowej, wygrana oprócz samej należności głównej obejmuje także odsetki ustawowe, które po kilku latach procesu okazują się bardzo znaczącym składnikiem wygranej kredytobiorców, aktualnie w skali roku odsetki wynoszą 5,6%, przy ugodach z bankami odsetki przepadają.
5. propozycje zakładają zwrot nadpłat zapłaconych rat kredytu walutowego po potrąceniu odsetek wg skali WIBOR z tego okresu, czyli oprocentowania rzędu 6-8% rocznie, przez co zmniejszenie salda jest niewielkie. Raty płacone w pierwszych latach spłaty kredytu mogą wręcz być wyższe niż raty kredytu frankowego,
6. ugoda pozasądowa generuje dochód do opodatkowania wg skali podatkowej, co spowoduje w większości przypadków wejście w drugi próg podatkowy 32%, co jeszcze bardziej obniża atrakcyjność propozycji KNF,

 

Zawarcie ugody w sprawie frankowej na podstawie wskazane warunki nie jest więc dla kredytobiorcy opłacalne. Zysk kredytobiorcy w takim przypadku jest minimalny, znacząco zaś wzrasta liczba problemów i dodatkowych opłat, które musi ponieść. Co więcej, ryzyko walutowe zostaje zastąpione ryzykiem stopy procentowej dla waluty polskiej.

---

Specjalizujemy się w sprawach kredytów frankowych - prowadzimy sprawy przeciwko wszystkim bankom, które udzielały kredytów frankowych. Miarą naszej skuteczności są wyroki sądowe w prowadzonych przez nas sprawach - sprawdź wyroki CHF. Wszystkich zainteresowanych zapraszamy do kontaktu z naszymi ekspertami lub skorzystania z darmowej analizy umowy kredytu frankowego - obejmującej analizę prawną wraz z wyliczeniem roszczeń i scenariuszem rozwiązań.