Zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu – jak go uzyskać?
Coraz wyraźniej rozbrzmiewa temat zwrotu prowizji bankowej za wcześniejszą spłatę kredytu. Ma to swoje mocne uzasadnienie. Zauważmy, że prowizja w bardzo wielu przypadkach, stanowi bardzo dużą część całkowitego kosztu kredytu. To oznacza, że nawet częściowy zwrot będzie prowadzić do zaoszczędzenia dość dużej kwoty. Warto wiedzieć, że bank pozostając w zgodzie ze stanowiskiem Rzecznika Finansowego i Prezesa Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów powinien zwrócić część pobranych opłat i prowizji w wyniku wcześniejszej spłaty kredytu. Czy rzeczywiście możliwe jest odzyskanie prowizji bankowej, a jeśli tak to jak ten zwrot uzyskać?
Zakup własnego mieszkania najczęściej wiąże się z zaciągnięciem kredytu hipotecznego. Dla wielu Polaków jest to w zasadzie jedyna możliwość nabycia nieruchomości. Po podpisaniu umowy kredytowej najpewniej będzie nam towarzyszyła świadomość tego, jak daleko w przyszłość wybiega harmonogram spłat. Wprawdzie o wcześniejszą spłatę często bywa trudno, to jednak możemy stać się np. beneficjentem spadku i wówczas zdecydować się na wcześniejszą spłatę kredytowego zobowiązania. Co zyskujemy decydując się na wcześniejszą spłatę? Skraca się czas kredytowania, a także zwrócone powinny zostać prowizje i innego rodzaju poniesione koszty z tytułu zaciągniętego kredytu. Sprawdźmy więc jak w praktyce przebiegają wcześniejsza spłata kredytu i zwrot prowizji.
Prowizja bankowa nie jest zarezerwowana wyłącznie dla kredytów hipotecznych, banki pobierają tę opłatę także w przypadku kredytów gotówkowych czy konsolidacyjnych. Prowizja jest jedną z najważniejszych składowych mających przełożenie na całkowity koszt kredytu. Wprawdzie rodzajów prowizji jest co najmniej kilka, to w przypadku kredytów banki pobierają prowizję za udzielenie kredytu.
Prowizja przeważnie wyrażona jest w procencie ustalonym od kwoty zobowiązania i jest to opłata za to, że bank chce nam pożyczyć pieniądze. Jeśli jednak zdecydujemy się na wcześniejszą spłatę zobowiązania kredytowego, koszty z tytułu prowizji możemy częściowo odzyskać. Miejmy świadomość tego, że koszty jakie ponosimy w związku z prowizją mogą wynieść nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych. Jest to więc kwota znaczna i zdecydowanie warto zainteresować się możliwością ich odzyskania przy wcześniejszej spłacie kredytu. Co więcej ten argument można potraktować jako motywację do tego, by taki kredyt spłacić przed terminem.
Wprawdzie zwrot prowizji bankowej w kontekście wcześniej spłaty kredytu jeszcze stosunkowo niedawno był dość skomplikowany, dzisiaj jest on już dość powszechny. Skoro mamy do czynienia z proporcjonalnym zwrotem odsetek, to zwrot powinien również obejmować wszelkie inne koszty okołokredytowe, w tym prowizję.
Jednak banki, jak można było się spodziewać, niekoniecznie zgadzają się z argumentacją swoich klientów. Prowizja w ich ocenie nie powinna podlegać zwrotowi, ze względu na to, że jest to opłata niezależna od tego, na jak długo został zaciągnięty kredyt.
Wyrok Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej wydany w kontekście zwrotu prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu odnosi się jedynie do kredytów konsumenckich. A do tych, jak wiemy nie wliczają się kredyty hipoteczne.
Jeśli kredyt hipoteczny został zaciągnięty od 22 lipca 2017 r. to regulowane są one ustawą o kredytach hipotecznych oraz o nadzorze nad pośrednikami takiego kredytu i agentami z dnia 23 marca 2017 r. Podążając tropem tej ustawy, możliwe jest proporcjonalne odzyskanie prowizji bankowych także za kredyty hipoteczne. Jeśli jednak umowa kredytowa została podpisana przed 22 lipca 2017 r. nie możemy o taki zwrot się ubiegać.
Zatem przy wcześniejszej spłacie kredytu hipotecznego możemy ubiegać się zwrot prowizji spełniając wyżej wymieniony warunek odnoszący się do daty podpisania umowy. Wprawdzie jeszcze niedawno zwrot prowizji zależny był przede wszystkim od dobrej woli banku, to prokonsumencki wyrok TSUE mocno ułatwił ten proces. Zatem zgodnie z wyrokiem TSUE, ale i stanowiskiem UOKiKu, banki powinny zwracać część kosztów kredytu proporcjonalnie do terminu wcześniejszej spłaty.
Przepisy wynikające z ustawy o kredycie konsumenckim dają dzisiaj mocne podstawy do tego, by skutecznie ubiegać się o zwrot prowizji przy wcześniejszej spłacie kredytu (konsumenckiego czy hipotecznego). Co ważne, przepisy nie mogą być interpretowane w dowolny sposób. Jeśli więc będziemy składać wniosek o zwrot prowizji, warto powołać się na stanowisko UOKiKu oraz wyrok wydany przez TSUE. W przypadku odmowy zwrotu przez bank warto się odwołać, a także zwrócić się po pomoc do Rzecznika Finansowego. Jedno jest pewne, wcześniejsza spłata zobowiązania kredytowego uprawnia kredytobiorcę do otrzymania zwrotu prowizji.
Posiadasz kredyt bankowy? Chcesz dowiedzieć się, w jaki sposób możesz zoptymalizować swoje zobowiązania? Umów się na bezpłatną konsultację prawną lub prześlij umowę do bezpłatnej analizy by poznać możliwe scenariusze rozwiązań.
Zakup własnego mieszkania najczęściej wiąże się z zaciągnięciem kredytu hipotecznego. Dla wielu Polaków jest to w zasadzie jedyna możliwość nabycia nieruchomości. Po podpisaniu umowy kredytowej najpewniej będzie nam towarzyszyła świadomość tego, jak daleko w przyszłość wybiega harmonogram spłat. Wprawdzie o wcześniejszą spłatę często bywa trudno, to jednak możemy stać się np. beneficjentem spadku i wówczas zdecydować się na wcześniejszą spłatę kredytowego zobowiązania. Co zyskujemy decydując się na wcześniejszą spłatę? Skraca się czas kredytowania, a także zwrócone powinny zostać prowizje i innego rodzaju poniesione koszty z tytułu zaciągniętego kredytu. Sprawdźmy więc jak w praktyce przebiegają wcześniejsza spłata kredytu i zwrot prowizji.
Czym jest prowizja i czy zwrot prowizji bankowej jest możliwy?
Prowizja bankowa nie jest zarezerwowana wyłącznie dla kredytów hipotecznych, banki pobierają tę opłatę także w przypadku kredytów gotówkowych czy konsolidacyjnych. Prowizja jest jedną z najważniejszych składowych mających przełożenie na całkowity koszt kredytu. Wprawdzie rodzajów prowizji jest co najmniej kilka, to w przypadku kredytów banki pobierają prowizję za udzielenie kredytu.
Prowizja przeważnie wyrażona jest w procencie ustalonym od kwoty zobowiązania i jest to opłata za to, że bank chce nam pożyczyć pieniądze. Jeśli jednak zdecydujemy się na wcześniejszą spłatę zobowiązania kredytowego, koszty z tytułu prowizji możemy częściowo odzyskać. Miejmy świadomość tego, że koszty jakie ponosimy w związku z prowizją mogą wynieść nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych. Jest to więc kwota znaczna i zdecydowanie warto zainteresować się możliwością ich odzyskania przy wcześniejszej spłacie kredytu. Co więcej ten argument można potraktować jako motywację do tego, by taki kredyt spłacić przed terminem.
Wprawdzie zwrot prowizji bankowej w kontekście wcześniej spłaty kredytu jeszcze stosunkowo niedawno był dość skomplikowany, dzisiaj jest on już dość powszechny. Skoro mamy do czynienia z proporcjonalnym zwrotem odsetek, to zwrot powinien również obejmować wszelkie inne koszty okołokredytowe, w tym prowizję.
Jednak banki, jak można było się spodziewać, niekoniecznie zgadzają się z argumentacją swoich klientów. Prowizja w ich ocenie nie powinna podlegać zwrotowi, ze względu na to, że jest to opłata niezależna od tego, na jak długo został zaciągnięty kredyt.
Zwrot prowizji przy kredycie hipotecznym
Wyrok Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej wydany w kontekście zwrotu prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu odnosi się jedynie do kredytów konsumenckich. A do tych, jak wiemy nie wliczają się kredyty hipoteczne.
Jeśli kredyt hipoteczny został zaciągnięty od 22 lipca 2017 r. to regulowane są one ustawą o kredytach hipotecznych oraz o nadzorze nad pośrednikami takiego kredytu i agentami z dnia 23 marca 2017 r. Podążając tropem tej ustawy, możliwe jest proporcjonalne odzyskanie prowizji bankowych także za kredyty hipoteczne. Jeśli jednak umowa kredytowa została podpisana przed 22 lipca 2017 r. nie możemy o taki zwrot się ubiegać.
Zatem przy wcześniejszej spłacie kredytu hipotecznego możemy ubiegać się zwrot prowizji spełniając wyżej wymieniony warunek odnoszący się do daty podpisania umowy. Wprawdzie jeszcze niedawno zwrot prowizji zależny był przede wszystkim od dobrej woli banku, to prokonsumencki wyrok TSUE mocno ułatwił ten proces. Zatem zgodnie z wyrokiem TSUE, ale i stanowiskiem UOKiKu, banki powinny zwracać część kosztów kredytu proporcjonalnie do terminu wcześniejszej spłaty.
Przepisy wynikające z ustawy o kredycie konsumenckim dają dzisiaj mocne podstawy do tego, by skutecznie ubiegać się o zwrot prowizji przy wcześniejszej spłacie kredytu (konsumenckiego czy hipotecznego). Co ważne, przepisy nie mogą być interpretowane w dowolny sposób. Jeśli więc będziemy składać wniosek o zwrot prowizji, warto powołać się na stanowisko UOKiKu oraz wyrok wydany przez TSUE. W przypadku odmowy zwrotu przez bank warto się odwołać, a także zwrócić się po pomoc do Rzecznika Finansowego. Jedno jest pewne, wcześniejsza spłata zobowiązania kredytowego uprawnia kredytobiorcę do otrzymania zwrotu prowizji.
Posiadasz kredyt bankowy? Chcesz dowiedzieć się, w jaki sposób możesz zoptymalizować swoje zobowiązania? Umów się na bezpłatną konsultację prawną lub prześlij umowę do bezpłatnej analizy by poznać możliwe scenariusze rozwiązań.
Data publikacji: 24 stycznia 2023
